Annuitetslån

Definition

Ett annuitetslån är ett lån där månadsbeloppet är konstant under hela löptiden. Varje månad betalar du samma summa – men fördelningen mellan ränta och amortering ändras över tid.

Hur fungerar annuitetslån?

I början är skulden stor, så den största delen av månadsbeloppet går till ränta. Allt eftersom du amorterar minskar skulden, och därmed räntedelen. Amorteringsdelen växer.

Slutet av lånet: stor del amortering, liten del ränta. Början: tvärtom.

Formeln för annuitetslån

Månadsbelopp M beräknas:

M = P × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

• M = månadsbelopp
• P = lånebelopp
• r = månadsränta (årsränta / 12)
• n = antal månader (löptid i år × 12)

Räkneexempel

Lån 200 000 kr, 5 år, 7% nominell ränta:

• P = 200 000
• r = 0,07 / 12 = 0,00583
• n = 60
• M = 200 000 × [0,00583 × 1,4176] / [0,4176]
• M = 3 960 kr/månad

Över 5 år betalar du 60 × 3 960 = 237 600 kr. Varav 37 600 kr är ränta.

Annuitetslån vs rak amortering

Egenskap	Annuitetslån	Rak amortering
Månadsbelopp	Konstant	Sjunker över tid
Första månaden (dyrast)	Lägst	Högst
Sista månaden	Samma som första	Lägst
Total räntekostnad	Högre	Lägre
Budgetvänligt	Ja (enklare)	Svårare
Vanligast för	Privatlån, billån	Bolån (valbart)

Fördelar med annuitetslån

• ✅ Enkel budget – samma summa varje månad
• ✅ Lägsta månadsbelopp i början
• ✅ Vanligast – standard hos alla privatlåneaktörer
• ✅ Lätt att förstå

Nackdelar med annuitetslån

• ❌ Högre total räntekostnad (mot rak amortering)
• ❌ Lite amortering i början = långsam skuldminskning
• ❌ Vid långa löptider: stor del av månadsbetalningen är ränta första åren

När passar annuitetslån bäst?

• Privatlån och blancolån (ofta enda alternativet)
• Billån (vanligast)
• Bolån där du vill ha förutsägbar månadskostnad
• När du har stabil inkomst och vill ha enkel budget

När passar rak amortering bättre?

• Bolån där du kan klara högre månadsbelopp initialt
• Lån där du vill minimera total räntekostnad
• Har tillgång till extra kapital i början av löptiden