Slå ihop lån – sänk räntan & förenkla

Vad betyder att "slå ihop lån"?

Att slå ihop lån betyder att ersätta flera befintliga krediter med ett enda nytt lån. Du får ett större lån, löser dina gamla skulder och fortsätter med bara en månadsbetalning.

Samma produkt kallas även samlingslån, hopbakslån eller omstartslån beroende på bank och situation. Syftet är alltid samma: lägre ränta, färre betalningar, enklare ekonomi.

Varför slå ihop lån?

Fyra konkreta fördelar:

1. Lägre ränta – byt 18–25% kreditkortsränta mot 7–12% privatlån
2. En månadsbetalning – istället för 5–10 spridda räkningar
3. Bättre översikt – en fordringsägare, en amorteringsplan
4. Ofta lägre månadskostnad – genom både lägre ränta och valbar löptid

Räkna ut om det lönar sig

Steg-för-steg beräkning:

Steg 1: Lista dina skulder

Steg 2: Räkna viktad snittränta

Viktad snittränta = Σ (belopp × ränta) / total skuld
I exemplet: (30k × 22 + 15k × 19 + 10k × 16 + 45k × 11) ÷ 100k = 15,5%

Steg 3: Hitta samlingslånets ränta

Via Credora/Sambla får du ränteerbjudanden från 40+ banker. För 100 000 kr med normal profil: ofta 7–10% effektiv ränta.

Steg 4: Jämför totalkostnad

I detta exempel tjänar du 33 840 kr på att slå ihop lånen. 30 minuters arbete för en betydande summa.

Så går processen till – 5 steg

1. Kartlägg dina skulder

Logga in hos samtliga långivare och notera: aktuellt restbelopp, effektiv ränta, månadsbetalning. Glöm inte kreditkortsaldon och BNPL-avtal.

2. Ansök via jämförelsetjänst

Credora och Sambla skickar din ansökan till 40+ banker på en UC-förfrågan. Mycket effektivare än att ansöka separat (flera UC-frågor = sänkt score).

3. Välj bästa erbjudandet

Jämför effektiv ränta (inte nominell). Titta på totalkostnad – inte bara månadsbelopp. Välj kortast möjlig löptid du klarar av.

4. Signera avtalet

Med BankID. Läs villkoren noga. Kom ihåg att du har 14 dagars ångerrätt (konsumentkreditlagen).

5. Lös de gamla skulderna

Pengarna utbetalas (1–3 bankdagar). Använd dem direkt för att lösa gamla lån. Begär slutavi från varje långivare. Stäng kreditkorten så du inte använder dem igen.

När ska du INTE slå ihop lån?

• Dina gamla lån har låg ränta (under 10% snitt) – nytt lån blir dyrare
• Du har bolån eller billån med säkerhet – de har redan låg ränta
• Du planerar att öppna nya kreditkort efteråt – då bygger du upp skulden igen
• Din kreditprofil har försämrats – du får ingen bra ränta
• Dina krediter har kort löptid kvar (6 mån eller mindre) – ny uppläggning lönar sig inte

Tips: undvik "skuldfällan"

Alternativ när sammanslagning inte fungerar

• Snöbollsmetoden – betala av minsta skulden först, sedan nästa. Psykologiskt motiverande.
• Lavinmetoden – betala av dyraste skulden (högst ränta) först. Matematiskt optimal.
• Förhandla räntor – ring kreditkortsbanken och be om lägre ränta. Kan sänka 2–5 procentenheter.
• Skuldsanering – om skulderna är oöverkomliga. Ansök hos Kronofogden.