Amortering – vad det är och hur du gör det smart
De flesta betalar amortering varje månad utan att förstå vad det egentligen innebär. Här reder vi ut begreppen och visar hur du amorterar på ett sätt som faktiskt sparar dig pengar.
Skriven av Credoras redaktion – ett team av skribenter och journalister med fokus på lån, privatekonomi och konsumentinformation. Innehållet faktakontrolleras och uppdateras löpande.
Vad är amortering – på riktigt?
Tänk så här: du lånar 2 000 000 kr för att köpa en lägenhet. Den skulden måste betala tillbaka. Det gör du med amortering – den del av din månadsbetalning som faktiskt minskar skulden. Resten är ränta, vilket är bankens avgift för att du fick låna.
Betalar du 8 000 kr/mån och räntan är 4 500 kr, amorterar du 3 500 kr. Nästa månad är skulden 1 996 500 kr – och räntan lite lägre. Ju mer du amorterar, desto snabbare krymper skulden och desto billigare blir lånet totalt.
Amorteringskravet på bolån – reglerna 2026
Nytt från 1 april 2026: Skärpta kravet borttaget
Det extra amorteringskravet på 1% för hushåll som lånade mer än 4,5 gånger sin inkomst är avskaffat. Det gäller alla bolån tecknade efter 31 mars 2026.
| Belåningsgrad | Krav | Exempel: 2 Mkr lån | Per månad |
|---|---|---|---|
| Över 70% | 2% per år | 40 000 kr/år | 3 333 kr |
| 50–70% | 1% per år | 20 000 kr/år | 1 667 kr |
| Under 50% | Inget krav | Valfritt | — |
Hur räknar du ut din belåningsgrad? Dela bolånet med bostadens marknadsvärde och multiplicera med 100. Bolån 1 800 000 kr, bostad värd 2 500 000 kr → 72% belåningsgrad → du amorterar 2% per år.
Annuitet vs rak amortering – vilket gäller för dig?
Det finns två sätt att lägga upp amorteringen på – och valet påverkar hur dina månadsbetalningar ser ut.
| Typ | Hur det fungerar | Fördel | Nackdel | Vanligast för |
|---|---|---|---|---|
| Annuitet | Samma belopp varje månad. Börjar med mer ränta, slutar med mer amortering. | Förutsägbart – lätt att budgetera | Lite dyrare totalt | Privatlån, billån |
| Rak amortering | Fast amortering, men räntan sjunker varje månad → totalt sjunkande kostnad | Billigare totalt, skulden minskar jämnare | Dyrast i början | Bolån |
De flesta privatlån och billån körs med annuitet – du betalar samma summa varje månad och vet exakt vad det kostar. Bolån kan köras på båda sätten, men rak amortering är vanligast.
Amorteringsplan – vad händer med pengarna varje månad?
Nedan ser du hur ett privatlån på 100 000 kr @ 9,9% i 5 år bryter ner sig:
| Tidpunkt | Månadsbetalning | Varav ränta | Varav amortering | Kvarstående skuld |
|---|---|---|---|---|
| Månad 1 | 2 117 kr | 825 kr | 1 292 kr | 98 708 kr |
| Månad 12 | 2 117 kr | 713 kr | 1 404 kr | 85 436 kr |
| Månad 24 | 2 117 kr | 589 kr | 1 528 kr | 70 391 kr |
| Månad 36 | 2 117 kr | 450 kr | 1 667 kr | 53 419 kr |
| Månad 48 | 2 117 kr | 290 kr | 1 827 kr | 34 627 kr |
| Månad 60 | 2 117 kr | 17 kr | 2 100 kr | 0 kr |
Lägg märke till hur ränteandelen sjunker varje månad. I slutet är nästan hela betalningen ren amortering.
Lönar det sig att extraamortera?
Ja, för de allra flesta. Varje extra krona du amorterar idag minskar framtida räntekostnader. Men det är inte alltid det smartaste draget – det beror på din situation.
Extraamortera om...
- Du har pengar över efter buffert och sparande
- Din bolåneränta är högre än vad du kan spara till
- Du vill komma under 70% belåningsgrad (lägre amorteringskrav)
- Du vill ha trygghet och lägre skuldbörda
Vänta med extraamortering om...
- Du inte har en ekonomisk buffert (3 månaders utgifter)
- Du har dyrare skulder (kreditkort, kortlån) att lösa först
- Räntan är lägre än din förväntade avkastning på sparande
- Du planerar stora utgifter inom kort
Räkneexempel: Extraamortering på bolån
Bolån: 2 000 000 kr @ 2,7% ränta. Minimumkrav: 40 000 kr/år (2%).
Extraamortering: +6 000 kr/år (500 kr/mån extra)
→ Du sparar ~38 000 kr i ränta totalt och når under 70% belåningsgrad ~3 år tidigare.
Amorteringsfritt – när används det?
Amorteringsfritt innebär att du en period bara betalar ränta, inte amortering. Skulden minskar inte – men månadsbetalningen sjunker markant.
Banker erbjuder det vid:
- Renovering av bostad (vanligast)
- Tillfällig ekonomisk press (sjukdom, föräldraledighet)
- Nyinflyttad och behöver ekonomiskt andrum
Tänk på: amorteringsfritt kostar mer totalt. Skulden minskar inte under perioden, och du betalar ränta på ett högre belopp längre. Använd det smart – som en tillfällig lättnad, inte som en permanent lösning.
Amortering på privatlån – inga krav, men viktigt ändå
Privatlån och billån har inga lagkrav på amorteringstakt – du väljer löptid (1–15 år) fritt. Men löptiden avgör hur mycket du totalt betalar.
| Löptid | Månadsbetalning (100 000 @ 9,9%) | Total ränta |
|---|---|---|
| 2 år | 4 615 kr | 10 760 kr |
| 3 år | 3 211 kr | 15 596 kr |
| 5 år | 2 117 kr | 27 020 kr |
| 7 år | 1 657 kr | 39 188 kr |
| 10 år | 1 315 kr | 57 800 kr |
Välj kortaste löptid du bekvämt klarar – inte den kortaste möjliga. Du vill inte hamna i betalningsproblem om något oförutsett händer.
Vanliga frågor om amortering
Vad är amortering – enkelt förklarat?
Vad är amorteringskravet på bolån 2026?
Vad är skillnaden mellan annuitet och rak amortering?
Vad innebär amorteringsfritt?
Lönar det sig att extraamortera?
Kan jag ansöka om amorteringsfrihet vid ekonomiska problem?
Hur räknar jag ut min belåningsgrad?
Gäller amorteringskravet privatlån och billån också?
Hitta lån med rätt amorteringsplan – jämför gratis
En ansökan – erbjudanden från 40+ banker. Gratis, snabbt och oförbindande.
Ansök nu – gratis & oförbindande