Bolån utan kontantinsats – vad gäller 2026?
Det korta svaret är nej – men det finns alternativ. Och den goda nyheten: kontantinsatsen sänktes till 10% i april 2026. Här är allt du behöver veta.
Skriven av Credoras redaktion – ett team av skribenter och journalister med fokus på lån, privatekonomi och konsumentinformation. Innehållet faktakontrolleras och uppdateras löpande.
Nytt april 2026 – kontantinsatsen sänkt
Bolånetaket höjdes till 90% och kontantinsatsen sänktes från 15% till 10%. Det är den enda förändringen sedan 2010 – och gör det enklare att ta sig in på bostadsmarknaden.
Det korta svaret: nej – men 10% räcker nu
I Sverige kräver Finansinspektionens regler att du alltid har minst 10% av köpesumman i kontantinsats. Banken kan max låna ut 90% (bolånetaket). Det är en lagstadgad gräns – ingen bank kan sätta den åt sidan.
Men det goda: från 1 april 2026 räcker 10% – tidigare krävdes 15%. Det är en stor skillnad. På en 3 Mkr bostad är det 150 000 kr lägre krav.
Kontantinsats 2026 – räkna på din bostad
| Bostadens pris | Kontantinsats (10%) | Max bolån (90%) | Skillnad vs tidigare (15%) |
|---|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 150 000 kr | 1 350 000 kr | 75 000 kr lägre krav |
| 2 500 000 kr | 250 000 kr | 2 250 000 kr | 125 000 kr lägre krav |
| 3 500 000 kr | 350 000 kr | 3 150 000 kr | 175 000 kr lägre krav |
| 5 000 000 kr | 500 000 kr | 4 500 000 kr | 250 000 kr lägre krav |
5 alternativ om du saknar kontantinsatsen
Gåva från föräldrar
Det absolut vanligaste. Kräver ett gåvobrev. Ingen gåvoskatt i Sverige. Banken accepterar detta utan problem – du behöver bara visa varifrån pengarna kommer.
Spara systematiskt
Med 6 000 kr/mån och 4% avkastning i indexfond når du 250 000 kr på drygt 3 år. Börja tidigt – ränta på ränta spelar stor roll.
Sälj tillgångar
Aktier, fondandelar, bil, fritidshus eller annat med värde. Tänk på kapitalvinstskatt (22%) vid försäljning av aktier. Pengarna behöver finnas på konto vid ansökan.
Köp med medsökande
Köp bostaden ihop med partner, syskon eller förälder. Bådas tillgångar räknas ihop. Skriv alltid ett samboavtal eller köpekontrakt om hur bostaden hanteras vid separation.
Topplån – vad är det och är det en bra idé?
Topplån är ett blancolån (utan säkerhet) som täcker gapet mellan bolånet och köpesumman. Bankerna erbjöd det fram till 2010 som del av bolånet – idag är det ett separat privatlån.
Tänk en gång till innan du tar topplån
- Ränta 8–20% – jämfört med 2–3% på bolånet
- Kortare löptid (5–10 år) → högt månadsbelopp
- Banken ser det som skuld vid bolåneansökan – minskar ditt bolåneutrymme
- Vid boprispris fall kan du hamna i negativt eget kapital
Topplån fungerar bättre om du har stabil inkomst och betalar av det snabbt. Köper du ihop med partner som delar kostnaderna kan det vara hanterbart. Men räkna på det noga – ibland är det bättre att vänta ett år och spara mer.
Gåva från föräldrar – så fungerar det rent praktiskt
- Skriv ett gåvobrev. Det behöver inte notariseras men bör finnas skriftligt. Ange belopp, givare, mottagare och att det är en gåva (inte ett lån).
- Överför pengarna. Helst direkt till ditt konto – inte via ett mellankonto.
- Förbered på bankens frågor. Banken frågar alltid varifrån kontantinsatsen kommer. Gåvobrevet är ditt bevis.
- Ingen gåvoskatt. Sverige avskaffade gåvoskatten 2005. Varken givare eller mottagare betalar skatt på gåvan.
Om pengarna är ett lån (inte gåva) räknas det som skuld i KALP-kalkylen och minskar ditt bolåneutrymme. Var tydlig med om det är gåva eller lån.
Sparplan – hur lång tid tar det?
| Sparbelopp/mån | Avkastning | Tid till 200 000 kr | Tid till 350 000 kr |
|---|---|---|---|
| 3 000 kr | 4% (indexfond) | 5 år | 8 år |
| 5 000 kr | 4% | 3 år | 5 år |
| 8 000 kr | 4% | 2 år | 3,5 år |
| 5 000 kr | 0,5% (sparkonto) | 3,5 år | 5,5 år |
Skillnaden mellan sparkonto och indexfond är inte dramatisk på kort sikt – men på 5 år är avkastningsgapet 30 000–50 000 kr. Välj ett brett indexfond med låg avgift för ditt bosparande.
Fler tips för förstagångsköpare
- Ansök om lånelöfte tidigt. Vet du hur mycket du kan låna kan du sätta ett realistiskt sparmål.
- Titta på billigare alternativ. Glesbygd, mindre stad, bostadsrätt istället för villa – kontantinsatsen är proportionell mot priset.
- ROT-avdrag. Köper du något som behöver renoveras kan ROT-avdrag (30% av arbetskostnad) sänka renoveringskostnaden och frigöra kapital.
- Kolla Boverkets hemsida. De publicerar information om bostadsbidrag och statliga stöd för förstagångsköpare.
Vanliga frågor om bolån utan kontantinsats
Kan man ta bolån utan kontantinsats?
Har kravet på kontantinsats sänkts 2026?
Kan jag låna till kontantinsatsen?
Kan föräldrar hjälpa till med kontantinsatsen?
Vad är ett topplån?
Kan jag använda ett ISK eller aktiedepå som kontantinsats?
Hur lång tid tar det att spara ihop kontantinsatsen?
Kan jag köpa bostad ihop med föräldrar?
Jämför bolåneräntor – hitta bäst villkor för ditt köp
En ansökan – erbjudanden från 40+ banker. Gratis, snabbt och oförbindande.
Ansök nu – gratis & oförbindande